數(shù)字金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)相結(jié)合的新一代金融服務(wù)。根據(jù)易觀智庫的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分類，數(shù)字金融包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、網(wǎng)上銀行、金融服務(wù)外包及網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上基金等金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢正在沖破金融領(lǐng)域的種種信息壁壘改寫金融業(yè)競爭的格局。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的實踐，正在讓越來越多用戶享受更加高效的金融服務(wù)。目前，利率市場化的推進、金融脫媒的加速、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊“倒逼”銀行調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)，探索全新業(yè)務(wù)模式，進行科技創(chuàng)新，提升客戶體驗。轉(zhuǎn)型之際，銀行必須正視挑戰(zhàn)、抓住機遇，通過轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)等來轉(zhuǎn)型升級，通過綜合化和國際化經(jīng)營，實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，從而走向創(chuàng)新型和智能化發(fā)展道路。目前，銀行金融業(yè)務(wù)主要呈現(xiàn)以下特點：

業(yè)務(wù)數(shù)字化。伴隨互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體、移動終端設(shè)備的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟浪潮下銀行業(yè)務(wù)正向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行數(shù)字化集中體現(xiàn)在客戶信息數(shù)字化、貨幣數(shù)字化、銀行產(chǎn)品數(shù)字化、營銷數(shù)字化、服務(wù)數(shù)字化等方面，銀行正面臨數(shù)字銀行的變革。銀行業(yè)正實施數(shù)字化戰(zhàn)略，從渠道、產(chǎn)品服務(wù)、客戶三方面尋求轉(zhuǎn)型，不斷推進移動銀行、直銷銀行、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。銀行業(yè)務(wù)與社交媒體、電子商務(wù)的融合越來越緊密，以智能手機和平板設(shè)備為代表的終端設(shè)備的迅速普及，使得越來越多的客戶通過移動終端獲取金融服務(wù)。

交易電子化。未來銀行將形成以網(wǎng)銀支付為基礎(chǔ)，移動支付為主力，網(wǎng)上支付、電話支付，自助終端、微信銀行、手機銀行等多種電子渠道為輔助的電子銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。目前已公布的各銀行網(wǎng)銀客戶總數(shù)超過6.5億，通過電子渠道的交易占比均在60%以上，電子銀行能夠滿足用戶對辦理銀行業(yè)務(wù)便捷性的需求，且隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，電子銀行滲透率的不斷提高，電子銀行交易筆數(shù)也將快速持續(xù)增長。

產(chǎn)品多樣化。隨著管制政策的放松，傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)為主的銀行業(yè)務(wù)逐步向以以保險、銀行、投資三大業(yè)務(wù)為支柱的綜合金融服務(wù)機構(gòu)邁進。新型的網(wǎng)上銀行、電話銀行、個人外匯交易和其他新興業(yè)務(wù)等也層出不窮，銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式也由單一將逐步走向了混業(yè)。

服務(wù)渠道多元化。銀行通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式開展去網(wǎng)點化的金融服務(wù)，有效進行了客戶分流，增加業(yè)務(wù)量。截至2014年年末，部分網(wǎng)銀個人客戶數(shù)達到10億戶，電子銀行能夠滿足用戶對辦理銀行業(yè)務(wù)便捷性的需求，且隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，電子銀行滲透率不斷提高，電子銀行交易筆數(shù)在快速增長。各家銀行積極通過自主創(chuàng)新建立了集網(wǎng)上銀行于一體的電子銀行綜合金融服務(wù)平臺，如“空中發(fā)卡”、“搖一搖”轉(zhuǎn)賬支付、POS網(wǎng)貸及NFC近場支付以及近年來，通過在現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點基礎(chǔ)上打造包括個人網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行、電視銀行等，進一步促進了電子銀行客戶服務(wù)體驗的持續(xù)提升。

競爭國際化。國際經(jīng)濟金融環(huán)境變化既給中國的大型銀行“走出去”和國際化帶來機遇，又對其繼續(xù)保持競爭優(yōu)勢地位帶來挑戰(zhàn)。在世界經(jīng)濟全球化及金融一體化潮流的推動下,國際化已經(jīng)成為各國銀行融入全球市場、參與國際競爭的必然選擇。中國銀行業(yè)不僅要關(guān)注國內(nèi)市場，而且也將需要開辟國際市場。中國的各大銀行能否支持“走出去”國家戰(zhàn)略，突破和有側(cè)重地發(fā)展國際業(yè)務(wù)，將決定其未來在全球銀行業(yè)中的競爭位勢。

面對國內(nèi)、國際的復(fù)雜形勢和競爭環(huán)境，傳統(tǒng)銀行封閉的IT架構(gòu)已經(jīng)無法滿足大容量、高并發(fā)、快速變化的業(yè)務(wù)需求，現(xiàn)階段部分銀行基礎(chǔ)架構(gòu)面臨的主要問題是核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)依然依賴大型機系統(tǒng)，IT成本居高不下、自主可控能力有限，銀行要想在激烈的市場競爭中立于不敗之地并持續(xù)發(fā)展,就需要加快金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新來提高核心競爭力。

隨著開放架構(gòu)，云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，網(wǎng)上銀行、微信銀行、電話銀行、理財業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)需求爆炸性增長，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式面臨挑戰(zhàn)，銀行集中式架構(gòu)與閉源商用系統(tǒng)相結(jié)合造成經(jīng)營過程中對于成本的浪費較多，在全面應(yīng)對災(zāi)難風險時,存在架構(gòu)靈活性不足、系統(tǒng)切換復(fù)雜、數(shù)據(jù)一致性保障困難等問題，并且后期維護涉及多家廠商的硬件平臺，無法統(tǒng)一管理也使運維復(fù)雜。目前，為進一步提高核心競爭力。眾多銀行機構(gòu)逐步探索創(chuàng)新服務(wù)渠道，通過構(gòu)建開放、彈性、安全、成本可控的IT平臺，實施和部署應(yīng)用創(chuàng)新。未來，金融機構(gòu)開放IT平臺是大勢所趨。